Ở Nhật bản, khi xảy ra tai nạn giao thông, lúc nào thì dùng bảo hiểm bắt buộc, lúc nào thì dùng bảo hiểm tự nguyện nếu tham gia cả 2 để tối ưu tài chính, không bị gia tăng phí bảo hiểm?

Bảo hiểm ô tô ở Nhật Bản: Nên sử dụng loại bảo hiểm nào để tiết kiệm chi phí? Ở Nhật Bản, khi tham gia bảo hiểm ô tô, bạn sẽ có hai lựa chọn chính: 自賠責保険 (Jibaiseki) hay còn gọi là bảo hiểm bắt buộc và 任意保険 (Nini hoken) hay còn gọi là bảo hiểm tự nguyện. Việc quyết định khi nào nên sử dụng bảo hiểm tự nguyện để tối ưu hóa chi phí liên quan đến hệ thống “等級” (tōkyū – đánh giá mức độ rủi ro, các loại vụ tai nạn và hạn mức bảo hiểm bắt buộc.

1. Giới hạn bồi thường của 自賠責保険 Jibaiseki – bảo hiểm bắt buộc.

Thiệt hại về người: Tối đa ¥3,000,000 cho tử vong và ¥1,200,000 cho thương tích vừa và nhẹ.

Thiệt hại về tài sản: Không bao gồm trong phạm vi bồi thường của 自賠責.

Phân chia lỗi và ảnh hưởng đến việc sử dụng bảo hiểm. Nếu bạn gây tai nạn và người bị hại có lỗi dưới 70%, 自賠責 vẫn chi trả toàn bộ mức tối đa theo giới hạn bảo hiểm cho phần thiệt hại về người mà không trừ lỗi. Nếu lỗi của người bị hại là từ 70% trở lên, 自賠責 sẽ giảm khoản thanh toán dựa theo mức lỗi nặng, nhưng không giảm quá mức trừ trường hợp đặc biệt.

Khi nào nên sử dụng 自賠責 và khi nào nên sử dụng 任意保険.

自賠責: Sử dụng khi thiệt hại về người nằm trong phạm vi bồi thường của 自賠責 hoặc khi bạn muốn tránh ảnh hưởng đến 等級.

任意保険: Sử dụng khi thiệt hại vượt quá giới hạn của 自賠責 hoặc khi cần bồi thường cho tài sản, xe của bạn, xe của người thứ ba, thương tích của người trong xe, v.v…

Trường hợp đồng hành được 自賠責 bồi thường:

– Người ngồi cùng xe (không phải lái xe) khi xe gây tai nạn và người đó bị thương/tử vong có thể được xem là “被害者 (bên bị hại)” theo luật 自賠責.

– 自賠責 bảo hiểm chi trả cho thương tích (傷害), tử vong (死亡), hoặc di chứng lâu dài (後遺障害) cho người bị hại bao gồm đồng hành.

– Mức giới hạn cho thương tích (傷害) là tối đa ¥1,200,000/người.

– Nếu đồng hành bị tử vong, 自賠責 cũng chi trả khoản tử vong (bao gồm chi phí tang lễ, lợi tức bị mất v.v.) với giới hạn tương ứng.

Ví dụ minh họa Giả sử: Bạn gây tai nạn làm người khác bị thương, chi phí y tế & bồi thường là ¥1,500,000. 自賠責 có giới hạn cho phần tử vong/ thương tật đến mức nào đó (ví dụ ¥3,000,000 cho tử vong, ¥1,200,000 cho thương tật nhẹ/vừa) → giả sử tự thân bạn có thể được bảo hiểm 自賠責 thanh toán ¥1,200,000, còn ¥300,000 vượt giới hạn. Bảo hiểm 任意 bạn có phần “bồi thường vượt qua bảo hiểm 自賠責 người” (対人賠償) nên có thể thanh toán thêm ¥300,000 thông qua bảo hiểm 任意.

Nếu bạn dùng 任意 để chi trả phần vượt thì bạn bị tính “事故有事故- tai nạn do sự cố bất khả kháng” → 等級 sẽ bị giảm → phí 任意 năm tiếp theo sẽ cao hơn số bạn trả nếu tự chi trả phần đó + mất lợi ích sau này.

Chiến lược tối ưu để tránh phí bảo hiểm 任意 tăng cao. Ưu tiên dùng bảo hiểm 自賠責 nếu đủ điều kiện: Nếu khả năng thiệt hại có thể được 自賠責 chi trả hết hoặc gần hết thì sử dụng bảo hiểm 自賠責 vì nó không ảnh hưởng hoặc ít ảnh hưởng đến 等級 của bảo hiểm 任意. Hạn chế dùng bảo hiểm 任意 nếu thiệt hại rất nhỏ.

Nếu khoản chi nhỏ, tự trả để giữ 等級 cao có thể tiết kiệm hơn trong việc sử dụng dài hạn.Cần xem kỹ hợp đồng bảo hiểm 任意: Có những điều khoản gọi là “ノーカウント事故” (no-count accident) là những loại tai nạn được sử dụng bảo hiểm nhưng không tính việc giảm 等級, nếu tai nạn của bạn thuộc loại đó, thì sử dụng bảo hiểm 任意 có thể không ảnh hưởng tới 等級. Chọn mức khấu phần (自己負担額- số tiền tự trả)

Trong 任意 bảo hiểm, chọn mức tự chi trả cao hơn để giảm phí, và dùng bảo hiểm chỉ khi chi vượt mức tự chi trả.

Cần mua bảo hiểm oto hoặc xe máy, xe đạp hãy liên hệ với mình nhé. Liên hệ Fb mình TẠI ĐÂY